沙之天地

如何理債

1. 首先，先整理出自己有多少債務並且分門別類。案例：加上利息，總共需還65萬元的債務（其中包含50萬元的七年期銀行貸款，13萬元的小額貸款，以及2萬元的先買後付）。

債務項目	金額	備註
銀行貸款	50萬元	七年期，年息16%
小額貸款	13萬元	分為共三家小額貸款公司
先買後付	2萬元	分為兩家先買後付公司
小計	65萬元

 

2. 再來，將債務以月度為基準，分成12個月之內應該歸還的款項。案例：50萬元的七年期銀行貸款每月應還款9500元，小額貸款13萬元其中有8萬元應分24期償還，5萬元分成36期償還，2萬元的先買後付則採隨借隨還。因此今年的月度固定應還款總共為14221元。

月度應還債務項目	金額	備註
銀行貸款	9500元	月應還款
小額貸款（1）	8萬元	應分24期償還
小額貸款（2）	5萬元	應分36期償還
先買後付	2萬元	隨借隨還
小計（1）	14221元	月度固定還款
小計（2）	2萬元	先買後付

 

3. 再來，整理出自己的收入和支出。案例：假設每個月固定月薪收入45000元，先減去14221元，可動用收入就是30779元，並且會每月固定買一條十盎司的白銀條塊（大約14000元），因此可動用收入就是16779元。

每月收入／支出項目	金額	備註
固定收入	45000元	月薪
固定債務支出	14221元
固定投資支出	14000元	一條十盎司的銀條
支出可動用收入	16779元

 

4. 再來，這裡有一個小技巧，也就是小額貸款的部分，和隨借隨還的部分都一樣，可以提前還款不用付違約金，所以可以在第一個月提早多還款一個月。為什麼需要提前還款，好處是因為可以累積信用，未來如果需要再借款，有機會可以多借款或者是把利息談得更低。案例：可以選擇利息負擔較重的36期小額貸款提前還款，因此一個月可以選擇多還1388元。

每月收入／支出項目	金額	備註
固定收入	45000元	月薪
固定債務支出	14221元
固定投資支出	14000元	一條十盎司的銀條
選擇性多還一個月小額貸款	1388元
支出可動用收入	15391元

 

5. 畢竟處於還款期，因此在用度上盡可能不鋪張浪費，畢竟，由儉入奢易，由奢入儉難！我們來看一年之後預期可以還款多少錢？

年度還款項目	金額	備註
一月到十二月	15609元*12 =187308元	與之後的11個月均已加入1388元
隨借隨還	兩萬元總額度	只在超過支出預算的時候動用